직장인 경제 공부 - 보험의 기초

안녕하세요. 취업한 공대누나입니다.

취업을 하고 나면 어떻게 알고 보험사에서 연락 오는 경우가 있는데요.

아무 보험이나 막 가입하면 안된다는 말은 한번쯤 들어보셨을 겁니다.

보험 하시는 분들의 말을 듣고 다 끄덕거리고 사인하다가는 나중에 손해를 많이 볼 수도 있으니까 주의하시면서 포스팅 봐주세요.

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1. 보험이란?

보험은 사고, 상해, 질병, 사망, 노후생활 등의 위험을 대비하여 보험료를 믿을 수 있는 자(보험회사)에게 모아두었다가 가입자가 위험을 당했을 때 보험금을 지급하는 제도입니다.

크게 나누어 보면 개인이 자유롭게 가입할 수 있는 개인 보험과 국가가 관리하는 사회 보험이 있습니다

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1) 개인 보험

개인 보험은 개인이 자신의 미래를 대비하기 위해서 들어두는 보험으로 생명보험과 손해보험이 있습니다.

<생명 보험>

생명보험은 사고, 질병, 사망 그리고 퇴직 후 노후연금 등으로 보상받기 위한 보험입니다. 보통 보험계약자가 사망하거나 일정한 나이까지 살아 있을 때, 약정한 보험금을 지급합니다. 피보험자가 사망하거나 장해가 생기면 보험금을 지급하는 사망보험이 있고, 보험기간 종료일까지 생존하는 경우에 보험금이 나오는 생존 보험이 있습니다. 보통 노후의 생활비나 계약자가 사망하게 되면 유가족의 생활보호를 위한 자금을 마련하기 위해 가입하는 상품입니다.

<손해 보험>

손해보험은 교통사고, 화재, 도난, 자연재해와 같은 불의의 사고로 생기는 피해를 보상받기 위해 가입하는 보험입니다. 대표적인 상품으로 화재보험, 운전자보험, 실손보험이 있습니다. 거의 모든 손해보험사가 의료실비보험이라는 보험상품을 판매하는데요. 이 보험은 일상의 소소한 상해(감기나 물리치료 등)부터 가정 경제를 위협하는 큰 질병까지 보장해주는 상품입니다.

 

2) 사회 보험

사회보험이란 국민의 복지를 위해서 국가가 관리하는 보험입니다. 해당하는 사람들은 의무적으로 가입해야 합니다. 4대 보험에 대해 자세히 알고 싶으신 분들은 아래 포스팅을 참고해주세요.

직장인 경제 공부 - 4대 보험이란?

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2. 주계약과 특약

보험은 주계약과 특약이라는 구조로 이루어져 있습니다. 주계약 가입을 해야지만 특약을 가입할 수 있습니다.

주계약

주계약은 말 그대로 주가 되는 계약입니다. 가장 기본이 되는 보장항목에 대한 계약으로 주계약 내용을 빼거나 추가 하는 것이 불가능합니다. 주계약의 보장 범위에 따라 특약의 보장범위도 늘리거나 제한할 수 있습니다.

특약

특별보험약관의 줄임말로 무조건 가입해야 하는 의무부가 특약과 필요에 따라 선택할 수 있는 선택 특약으로 나뉩니다. 특약은 여러 부가적인 것들을 보장하는 계약으로 개개인에 따라 필요하거나 부족한 보장을 자유롭게 선택하여 가입할 수 있습니다. 예를 들어서 사망 보험에 가입하면서 암에 대한 보장도 받고 싶으면 암보장 관련 특약을 추가할 수 있는 것입니다.

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3. 보장성보험과 저축성보험

보험상품은 보장의 성격에 따라 보장성보험과 저축성보험으로 구분됩니다. 

보장성 보험 

보장성보험은 보험 본래의 각종 위험보장에 중점을 두어 적은 보험료로 사망이나 질병 각종 재해 등을 당한 경우 상대적으로 큰 보장을 받을 수 있습니다. 보장성보험은 말 그대로 순수하게 보장하는 데에만 초점을 맞춘 순수보장성보험과 만기까지 생존했을 경우에 기납입보험료를 환급해주는 만기환급형 보험으로 구분합니다. 순수보장형은 보험금을 지급받을 수 있는 사건이 발생했을 시에만 받을 수 있고 만기가 되면 그동안 냈던 보험료는 소멸되게 됩니다. 반면에 만기환급형은 만기가 됐을 때 낸 보험료 중에서 저축보험료의 원금을 환금받는 보험을 말합니다. 

저축성 보험

저축성보험은 위험보장 기능보다는 만기생존시에 보험금이 지급되는 저축기능을 강화한 상품입니다. 만기 시 내가 납입한 금액에 이자까지 얹어서 받을 수 있습니다. 만료된 경우 목돈을 마련할 수 있도록 개발한 수익성 상품으로 연금보험, 교육보험등이 대표적입니다. 비과세 혜택도 있지만 초기에 해지하면 원금을 손실할 수도 있기 때문에 오랫동안 보험료를 낼 수 있는 여유가 있을 때 드는 것이 좋습니다.